Антиколлекторы

Антиколлекторы: спасение или деньги на ветер?

Про коллекторов мы подробно рассказали в нашей первой статье.
Со словом «антиколлекторы» сложностей больше. Мнения расходятся — кто-то считает их спасителями от всех долгов, а  кто-то проклинает день, когда связался с этими организациями. Давайте по порядку

Кто такие антиколлекторы?

Люди часто метут в одну кучу разные, а то и вовсе противоречащие друг другу понятия. Чтобы разница была видна наглядно, объясним кто такие антиколлекторы на примере Ивана.

У Ивана задолженность перед несколькими банками на сумму 280 000 руб. Несколько месяцев назад Иван остался без работы, супруга в декрете, а он — единственный кормилец в семье. Пока Иван искал постоянную работу, перебивался непостоянными заработками. О погашении кредитов и речи не шло — на еду бы заработать.
На звонки банков первое время отвечал: объяснял ситуацию, просил кредиторов понять и подождать, пока он восстановится, обещал, что всё вернет. Но кредиторы не отставали и как назойливые мухи, забрасывали его смс- сообщениями, письмами и звонками. Звонили не только на мобильный, но и на домашний телефон. Когда на один из звонков ответила беременная супруга, терпение Ивана лопнуло.
И он решил бороться с банками.

Что важно различать?

Бывают:

Юридические конторы

Это юридические фирмы с узконаправленной специализацией на решение гражданско-правовых споров. В штате таких организаций работают сотрудники, имеющие специализированное образование и опыт работы в юридической сфере. Эти специалисты действительно могут:

• помочь разобраться в ситуации с долгом;
• разработать план оптимального решения вопроса с долгом;
• представлять интересы заемщика в суде.

За добросовестность всех фирм ручаться не можем, но в целом, обращение в юридическую фирму — это возможность получить взвешенную консультацию касательно ситуации и возможные пути выхода из положения.
При этом важно понимать, что:

• такие организации никогда не будут обещать, что долг внезапно исчезнет и ничего не нужно будет больше платить;
• услуги квалифицированных специалистов стоят дорого.

Итого: воспользовавшись услугами юридической фирмы, Иван получит консультацию по своему делу. При этом он заплатит больше, чем если бы договорился напрямую с кредитором о более выгодных условиях выплаты долга.

Специализированные юридические фирмы могут дать консультацию о способах решения ситуации с долгом. Это стоит дорого

Антиколлекторские агентства.

Они могут называть себя «антиколлекторы». Или «службой избавления от долгов». Или «помощь должникам». Или ещё как-нибудь. Сути дела это не меняет. Антиколлекторы — вредители. Обращение к ним — пара спокойных ночей без звонков и впустую потраченные деньги. Почему?
Разбираем.
Вот так выглядит типовой слоган этих агентств:

или так

В этом тексте говорится всё, что хочет услышать любой заемщик: поможем, решим, спишем.

Только, если разобрать эти предложения на слова и действия, откроется неприятная правда. Вот как это будет выглядеть:

1. «избавим вас и ваших близких от звонков»
что говорят антиколлекторы: Мы сделаем так, что все переговоры о долге отныне будем вести мы. Мы отправим в кредитную организацию заявление об отзыве ваших персональных данных. Кредиторы не будут иметь права хранить вашу персональную информацию, включая номера телефонов и адреса. Ни вас, ни ваших близких больше не побеспокоят.
как будет на самом деле: Персональные данные не могут быть отозваны, пока у клиента есть долг перед кредитором. На то есть статья 6 и статья 9 ФЗ РФ 152 «о персональных данных». Т. е. отправка «заявления об отзыве персональных данных» не принесёт никакого результата. Данные заемщика будут обрабатываться, пока долг не будет оплачен полностью. Более того, в договоре между заёмщиком и банком может быть указано, что кредитор вправе обрабатывать персональные данные клиента ещё какое-то время (чаще всего — 1 год), с момента выплаты долга и закрытия договора.

2. «будем вести переговоры с банком»
что говорят антиколлекторы: От вашего имени мы будем вести переговоры с банком. Направлять корреспонденцию и отвечать на звонки. Вам больше не придется отвечать на одинаковые вопросы и слышать о последствиях невыплаты долга. Мы всё решим за вас.
как будет на самом деле: Антиколлекторы будут направлять кредитору кучу шаблонной макулатуры без какой-либо правовой составляющей. Такие письма штампуются десятками и порой в них даже забывают поменять инициалы одного клиента на другого.
На номер телефона заемщика будет поставлена переадресация. Это значит, что кредитор не сможет связаться с клиентом. И хоть на первый взгляд это кажется избавлением от многих проблем, в действительности данная мера навредит именно клиенту, поскольку:

• Заёмщик не узнает, что кредитор готов предложить ему новые выгодные условия выплаты долга. Когда кредитор по собственной инициативе готов будет предложить клиенту более подходящие/выгодные условия выплаты долга, напрямую переговорить с заёмщиком не удастся. В лучшем случае — на звонок ответят антиколлекторы, передадут потом эту информацию клиенту, с пометкой:« Мы смогли договориться с банком! Вам больше не придётся платить проценты! Мы — молодцы». Хотя, как мы поняли, в этом абсолютно нет никакой заслуги антиколлекторов. Но всё может обернуться не так хорошо. В худшем случае — клиент не узнает о возможности решить вопрос с задолженностью добровольно, банк подаст на него в суд, и в результате человеку придется оплатить не только значительно возросшую сумму долга, услуги горе-помощников и судебные издержки, но и пройти через всю процедуру взыскания долга в принудительном судебном порядке, с учетом всех последствий.
• Долг будет расти. Пока оплата не поступает, а кредитор не может связаться с клиентом, долг растет за счет штрафов и процентов, предусмотренных кредитным договором. Получается, вместо того, чтобы сэкономить, заёмщик будет вынужден значительно переплатить.

3. «отсрочка и снижение ежемесячной суммы выплат по кредиту»
что говорят антиколлекторы: Мы договоримся о выплате долга в рассрочку, снизим процентную ставку. Вам больше не придётся беспокоиться о грабительских процентах.
как будет на самом деле: В действительности, кредитор самостоятельно принимает решение о предоставлении клиенту льготных условий выплат. Это может произойти на основании:

• документов, которые заемщик (или его близкие) направил в банк, с целью подтвердить имеющиеся финансовые трудности;

И/Или

• анализа финансового положения клиента самим кредитором. Если говорить о банках, то кредитные организации анализируют обслуживание своих клиентов. Если вдруг человек перестает платить, специальный отдел проверяет информацию о заемщике и по результатам проверки, подготавливает для клиента индивидуальные условия выплаты долга.

4. «остановим начисление процентов и штрафов»
что говорят антиколлекторы: Зафиксируем сумму долга. Вам больше не придется платить проценты и штрафы.
как будет на самом деле: В этой ситуации может быть два вариант:

• кредитор одобрил клиенту программу лояльности, по условиям которой он в рассрочку и без процентов выплачивает долг. Как всегда, здесь нет никакой заслуги антиколлекторов, но хотя бы вопрос с выплатой долга будет решён во внесудебном порядке;
• банк выставил клиенту заключительное требование. Это значит, что кредитор в одностороннем порядке расторгает договор с заемщиком, долг фиксируется и в ближайшее время заемщику поступит уведомление с требование оплатить долг в кратчайший срок. Если оплата не поступит — банк будет вправе обратиться в суд или переуступить право требования долга (согласно 382 ГК РФ).

5. «избавим от всех долгов»
что говорят антиколлекторы: мы будем представлять ваши интересы в суде и добьёмся списания всего долга. Вам не придётся ничего платить банку.
как будет на самом деле: Единственный реальный способ избавиться от долгов — быть признанным банкротом по решению суда. Но у этой процедуры очень много нюансов и подводных камней. Потенциальному банкроту необходимо будет собрать внушительный пакет документов, оплатить судебные издержки и услуги финансового управляющего. В судебном порядке сначала человек будет проходить через процедуру реструктуризации всех долгов. Если вследствии принятых мер, долг еще не будет погашен, будет проведена процедура реализации имеющегося у должника имущества. И если уже после реализации имущества окажется недостаточно средств для погашения долга, остаток задолженности действительно будет списан. При этом информация о том, что человек признан банкротом — будет общедоступна как для работодателей, кредиторов и страховых компаний, так и для новых кредиторов.

Обращение к антиколлекторам — пустая трата денег

Итог: Ни одно из действий антиколлекторов не приведет к положительному результату. Иван либо существенно переплатит, либо будет вынужден выплачивать долг в принудительном порядке по решению суда.

Так и что делать?

Из любой даже самой, казалось бы, безнадёжной ситуации есть выход. Чтобы решить вопрос с долгом, важно придерживаться следующих правил:

1. Не скрываться от кредитора. Неважно, перед кем имеется задолженность — банк, коллекторское агентство или сосед Вася — нужно идти на контакт.
2. Сообщать об изменении/ухудшении финансового положении. Если своевременно, а то и заранее уведомить кредитора, что ситуация с выплатами может обостриться, можно избежать каких-либо негативных последствий, включая переплату и репутационные риски. На нашем сайте это можно сделать через онлайн-чат или специальную форму.
3. Направлять подтверждающие документы. Любой кредитор может засомневаться в правдивости слов заемщика и запросить подтверждения возникшего положения. Чтобы развеять все сомнения и получить наиболее выгодные условия выплаты долга, необходимо будет направить кредитору документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности. В зависимости от причины, в качестве документов можно направить справку 2-НДФЛ/ 3-НДФЛ, информацию о кредитах в других банка, справку с биржи труда и т. д. Документы лучше дополнить сопроводительным письмом с подробным описанием возникших трудностей. Наше Агентство даёт возможность оставить заявку на получение льготной программы через сайт
4. Решать вопрос напрямую с кредитором. В независимости от сложности ситуации, лучше всегда договариваться напрямую с Кредитором. Будь то кредитная организация, коллекторское агентство или физ.лицо. Любой кредитор заинтересован в возврате долга без лишних затрат, а это значит, что у заемщика всегда есть возможность договориться.
5. Не платить сомнительным организациям. Единственная цель антиколлекторов — нажиться на проблеме человека. Сотрудничество с этими организациям, приводят к бесполезной трате денег и времени.